Punya mobil atau motor kesayangan? Pastinya kamu pengin kendaraan tetap aman, apalagi dari risiko tak terduga kayak kecelakaan, pencurian, atau bencana alam. Nah, itulah pentingnya asuransi kendaraan.

Tapi tunggu dulu, apakah kamu sudah tahu berapa nilai pertanggungan (UP) yang ideal?

Jangan sampai salah hitung, karena terlalu kecil bikin rugi saat klaim, sementara terlalu besar malah bikin premi mahal tanpa manfaat tambahan.

Yuk, simak cara menghitung nilai pertanggungan asuransi kendaraan secara cerdas dan sesuai kondisi aktual!

Apa Itu Nilai Pertanggungan dalam Asuransi Kendaraan?

Nilai Pertanggungan (UP) adalah nilai maksimal yang akan dibayarkan oleh perusahaan asuransi saat kendaraan kamu mengalami kerusakan total atau hilang.

Contoh:

Kalau nilai pertanggungan mobil kamu Rp150 juta, maka itulah batas tertinggi yang bisa diklaim, baik karena pencurian atau total loss accident.

Masalahnya:

Banyak orang asal isi angka saat beli asuransi, tanpa mempertimbangkan harga pasar atau kondisi kendaraan. Akibatnya? Klaim bisa ditolak, dibayar sebagian, atau gak sesuai ekspektasi.

Komponen yang Mempengaruhi Nilai Pertanggungan

1. Harga Pasar Kendaraan (Market Value)

Ini adalah nilai jual wajar kendaraan kamu di pasaran saat ini, bukan harga saat pertama beli.

Kamu bisa cek di:

• Situs jual beli mobil/motor (OLX, Mobil123, dll)
• Katalog harga mobil (Autolivemarket, Carmudi)
• Referensi dari leasing atau dealer resmi

2. Usia Kendaraan

Semakin tua usia kendaraan, makin turun nilai pasarnya.

Jadi, jangan samakan nilai pertanggungan mobil baru dan mobil yang sudah 7 tahun ya!

3. Jenis Asuransi

• All Risk (Comprehensive): Menanggung kerusakan kecil hingga besar, termasuk lecet, penyok, dan kehilangan.
• Total Loss Only (TLO): Hanya menanggung kerugian di atas 75% atau hilang total.

Nilai pertanggungan harus sesuai dengan jenis asuransi yang kamu pilih.

4. Risiko Ekstra (Perluasan Manfaat)

Jika kamu tinggal di daerah rawan banjir atau sering parkir di jalan umum, sebaiknya tambahkan manfaat:

• Perlindungan terhadap banjir
• Kerusuhan atau huru-hara
• Tanggung jawab pihak ketiga (TPL)

Semua ini akan menyesuaikan nilai pertanggungan dan premi kamu.

Cara Menghitung Nilai Pertanggungan Ideal

Rumus Praktis:

Nilai Pertanggungan = Harga Pasar Kendaraan – Penyusutan Tahunan

Misalnya kamu beli mobil seharga Rp250 juta, dan sekarang usia mobil sudah 3 tahun dengan penyusutan 15% per tahun:

Penyusutan total = 15% x 3 = 45%
Harga pasar saat ini = Rp250 juta – (45% x Rp250 juta)
= Rp250 juta – Rp112,5 juta
= Rp137,5 juta

Itulah nilai pertanggungan ideal saat ini. Kamu bisa bulatkan ke angka terdekat, misalnya Rp140 juta.

Apa Risiko Jika Nilai Pertanggungan Terlalu Rendah atau Terlalu Tinggi?

Terlalu Rendah:

Kamu bisa kena prorata saat klaim. Artinya, asuransi hanya membayar sebagian dari nilai klaim, sesuai dengan nilai pertanggungan yang tercantum.

Contoh:

• Nilai pasar mobil: Rp150 juta
• Nilai pertanggungan kamu: Rp100 juta
• Mobil hilang → hanya dibayar Rp100 juta

Terlalu Tinggi:

Premi akan lebih mahal, tapi saat klaim tetap dibayar sesuai nilai pasar, bukan nilai UP. Jadi rugi bayar premi lebih tanpa dapat manfaat tambahan.

Tips Pintar Menentukan Nilai Pertanggungan

• Selalu update nilai pertanggungan setiap tahun perpanjangan polis
• Cek harga pasar kendaraan kamu secara berkala
• Konsultasi ke agen asuransi soal penyesuaian premi dan manfaat
• Hindari overinsurance (terlalu tinggi) dan underinsurance (terlalu rendah)
• Pertimbangkan lokasi tempat tinggal & gaya berkendara untuk pilih manfaat tambahan

Menentukan nilai pertanggungan asuransi kendaraan gak boleh asal-asalan. Harus disesuaikan dengan harga pasar, usia kendaraan, dan risiko yang kamu hadapi setiap hari.

Dengan perhitungan yang tepat, kamu bisa dapat perlindungan maksimal tanpa keluarin biaya premi berlebihan.

Asuransi bukan soal mahal atau murah, tapi soal pas dan berguna saat dibutuhkan. Yuk, review polis kamu sekarang dan pastikan nilai pertanggungan kendaraanmu sudah sesuai!