Saat berbicara soal deposito, dua istilah yang sering membuat orang bingung adalah bilyet deposito dan sertifikat deposito. Keduanya sama-sama digunakan sebagai bukti simpanan di bank, tapi ternyata keduanya berbeda fungsi, karakteristik, hingga cara pencairannya.

Di satu sisi, bilyet deposito sudah lama dikenal sebagai pilihan investasi aman dan klasik di dunia perbankan. Di sisi lain, sertifikat deposito hadir sebagai produk yang lebih fleksibel dan bisa diperdagangkan.

Nah, sebelum kamu memilih mana yang paling cocok untuk tujuan finansialmu, yuk pahami dulu perbedaan keduanya secara lengkap!

Apa Itu Bilyet Deposito?

Bilyet deposito adalah bukti fisik kepemilikan deposito berjangka yang diterbitkan bank untuk nasabah. Dokumen ini mencakup informasi seperti nama pemilik, nominal, tenor, bunga, hingga tanggal jatuh tempo.

Ciri khas bilyet deposito:

• Tidak bisa dipindahtangankan (kecuali deposito atas unjuk).
• Hanya bisa dicairkan oleh pemilik atau pihak yang diberi kuasa.
• Harus dibawa kembali ke bank saat pencairan.

Produk ini cocok untuk kamu yang menginginkan keamanan, stabilitas, dan pendapatan bunga yang konsisten.

Apa Itu Sertifikat Deposito?

Sertifikat deposito adalah instrumen keuangan yang diterbitkan bank sebagai bukti simpanan dengan tenor tertentu, tetapi bisa diperdagangkan atau dipindahtangankan kepada pihak lain bahkan sebelum jatuh tempo.

Ciri khas sertifikat deposito:

• Tidak mencantumkan nama pemilik (bersifat atas unjuk).
• Bisa dijual atau dialihkan ke orang lain.
• Cocok untuk investor yang butuh fleksibilitas.
• Sering digunakan perusahaan atau lembaga untuk memaksimalkan dana idle.

Sertifikat deposito bukan sekadar simpanan berjangka, melainkan instrumen investasi pasar uang yang lebih likuid dibandingkan deposito tradisional.

Perbedaan Utama Bilyet Deposito vs Sertifikat Deposito

Agar lebih mudah dipahami, berikut tabel perbedaan lengkapnya:

1. Kepemilikan

• Bilyet Deposito: Biasanya atas nama, sehingga hanya pemilik sah yang dapat mencairkan.
• Sertifikat Deposito: Bersifat atas unjuk, sehingga dapat dialihkan atau dijual.

2. Fleksibilitas

• Bilyet Deposito: Tidak bisa dicairkan sebelum jatuh tempo tanpa penalti.
• Sertifikat Deposito: Bisa diperjualbelikan, sehingga lebih fleksibel untuk kebutuhan likuiditas.

3. Tenor dan Struktur Bunga

• Bilyet Deposito: Memiliki tenor yang jelas: 1, 3, 6, 12 bulan, hingga 24 bulan.
• Sertifikat Deposito: Tenor bisa lebih variatif; bunganya bisa dibayar di awal (discount basis) atau di akhir tenor.

4. Penggunaan

• Bilyet Deposito: Umumnya dipakai oleh individu sebagai tabungan investasi aman.
• Sertifikat Deposito: Banyak digunakan perusahaan atau investor institusi sebagai instrumen pasar uang.

5. Risiko dan Keamanan

• Bilyet Deposito: Dijamin LPS selama sesuai ketentuan.
• Sertifikat Deposito: Tidak semua selalu dijamin LPS, tergantung karakteristik produknya.

6. Bentuk Dokumen

• Bilyet Deposito: Fisik dan resmi, menampilkan data lengkap pemilik.
• Sertifikat Deposito: Fisik tetapi tanpa nama pemilik, sehingga lebih rentan disalahgunakan jika hilang.

Kelebihan Bilyet Deposito

• Aman dan dijamin LPS
• Bunga lebih tinggi dari tabungan
• Cocok untuk tujuan jangka pendek-menengah
• Tidak bisa diganggu gugat oleh pihak lain
• Membantu disiplin menabung

Cocok untuk: pemula, karyawan, pelajar, atau siapa pun yang ingin investasi stabil.

Kelebihan Sertifikat Deposito

• Bisa dijual atau dialihkan kapan saja
• Sangat likuid
• Cocok untuk kebutuhan pendanaan bisnis
• Potensi keuntungan lebih besar jika dijual di waktu tepat (misalnya saat suku bunga turun)
• Menjadi instrumen pasar uang yang banyak dipakai di industri keuangan

Cocok untuk: investor aktif, perusahaan, pengusaha, hingga manajer treasury.

Kekurangan Bilyet Deposito

• Tidak fleksibel
• Penalti jika dicairkan sebelum jatuh tempo
• Risiko hilang atau rusak karena berbentuk fisik
• Tidak cocok untuk jangka panjang karena bunga relatif rendah

Kekurangan Sertifikat Deposito

• Tidak dijamin LPS jika tidak memenuhi kriteria tertentu
• Risiko disalahgunakan jika hilang
• Harga jual kembali bisa terpengaruh kondisi pasar
• Kurang cocok untuk investor pemula

Mana yang Lebih Menguntungkan?

Jawabannya tergantung tujuan investasimu.

Pilih Bilyet Deposito jika kamu ingin:

• Investasi aman
• Pendapatan stabil
• Tenor jelas dan pasti
• Tidak butuh fleksibilitas tinggi

Investasi ini aman dan minim risiko, cocok untuk portofolio konservatif.

Pilih Sertifikat Deposito jika kamu ingin:

• Instrumen likuid yang bisa diperdagangkan
• Fleksibilitas tinggi untuk kebutuhan dana mendadak
• Potensi keuntungan dari transaksi jual beli
• Instrumen pasar uang dengan imbal hasil menarik

Cocok untuk investor berpengalaman atau perusahaan yang ingin memaksimalkan cash flow.

Secara sederhana:

• Bilyet Deposito = konservatif, aman, stabil.
• Sertifikat Deposito = fleksibel, bisa diperdagangkan, potensi keuntungan lebih besar.

Tidak ada yang benar-benar “lebih menguntungkan”, semuanya bergantung pada gaya investasi dan tujuan finansialmu. Jika kamu pemula, mulailah dari bilyet deposito.

Jika sudah memahami pasar uang dan membutuhkan fleksibilitas lebih, sertifikat deposito bisa menjadi pilihan menarik.